Основная идея
Банк России планирует с 1 октября 2027 года ввести новый подход к резервированию кредитов, выданных на строительство жилья: величина отчислений в резервы будет зависеть от стадии проекта и сопутствующих рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Александр Данилов на профильной конференции.
Почему меняют правила
По словам регулятора, текущая система не отражает постепенную деградацию рисков: проекты зачастую рассматриваются в дискретном ключе — либо «хорошие», либо внезапно «плохие». В реальности ухудшение состояния происходит поэтапно, и резервы должны это учитывать.
«Ухудшение не происходит в миг. Эрозия происходит постепенно», — пояснил Александр Данилов.
Стадии проекта и расчётные резервы
- Инициирование — согласование застройки, выдача бридж‑кредита. Минимальный расчётный резерв: 5%.
- Проектирование — проектные работы до получения разрешения на строительство. Минимальный расчётный резерв: 0,1%.
- Строительство — работы до получения разрешения на ввод в эксплуатацию. Минимальный расчётный резерв: 0,1%.
- Эксплуатация — после получения разрешения на ввод в эксплуатацию. Минимальный расчётный резерв: 1,0%.
Как это отразится на банках
Если проект реализуется своевременно и без задержек, резервные требования будут ниже нынешних. При отклонениях — накоплении «банка» земли без разрешений, слабых продажах или ухудшении наполняемости счетов — резервы будут наращиваться постепенно, чтобы покрывать нарастающие риски.
По мнению регулятора, дифференциация позволит вознаградить банки, которые качественно оценивают риски и выбирают надёжные проекты, и одновременно защитить кредиторов и вкладчиков за счёт поддержания достаточного уровня капитализации банков.
Регулятор подчёркивает необходимость создания резервов там, где это требуется, чтобы обеспечить устойчивость банковской системы в связи с рисками строительных проектов.
